Социальная ипотека

Ипотека — кредит, выдаваемый на покупку недвижимости под залог той самой недвижимости, которая и покупается, для обеспечения обязательств кредитором перед ипотечным банком. В настоящее время высказываются предложения по выделению ипотеки «коммерческой» и социальной ипотеки. Однако, в научной среде данный вопрос является достаточно дискуссионным, распространено мнение о неправомерности использования данного термина. Однако, такое разделение уже законодательно закреплено, в частности в федеральной целевой программе «Доступное жилье», в Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования.

Социальная ипотека предполагает улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан, к которым относятся очередники (граждане, официально признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий), молодые семьи, военные, работники бюджетной сферы посредством использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Также государство, в соответствии с законодательством обязано обеспечить жильем за счет средств из федерального бюджета такие наименее защищённые категории граждан, как ветераны и инвалиды. Однако, улучшение жилищных условий возможно лишь в пределах специальных законодательно закрепленных норм. Социальная ипотека — это проект Правительства России, целью которого является обеспечение жильем социально не защищенных граждан. Законодательной основой социальной ипотеки выступает проект «Доступное и комфортное жилье гражданам России», включающий подпрограммы: «обеспечение жильем молодых семей, молодых специалистов на селе», «выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан».

Социальная ипотека может предоставляться в нескольких вариантах:

• продажи государственного жилья в кредит по льготным ценам;
• предоставление субсидии на часть стоимости жилья, приобретаемого по ипотечному кредиту;
• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Для того, чтобы стать участником программы социального ипотечного кредитования, гражданину необходимо соответствовать определенным требованиям, которые предъявляются к нему как самим государством , так и банками, выдающими ипотечные кредиты. Как правило, основными условиями банков являются наличие гражданства РФ, наличие прописки, определенная продолжительность трудового стажа. и др.

Государством разработаны соответствующие программы социального ипотечного кредитования для:

• молодежи;
• молодых семей;
• военных;
• очередников;
• иных нуждающихся граждан.

Однако, в настоящее время четко определить, какой же гражданин является нуждающимся довольно проблематично. Данную ситуацию обуславливает ряд факторов:

• многие граждане получают «зарплату в конверте», что не позволяет точно определить уровень их реального заработка, который может быть довольно высоким при официально зарегистрированном минимальном размере оплаты труда;
• размер дохода, считающийся высоким в одном регионе, не всегда является таким для других регионов;
• большинство работников бюджетной сферы неофициально имеют дополнительный доход.

Гражданин, желающий стать участником программы социальная ипотека должен обратиться в органы местного самоуправления, где сможет получить подробную консультацию о действии программ к конкретном регионе. Многие вопросы по поводу предоставления жилья в собственность в рамках государственной программы социального ипотечного кредитования отданы на рассмотрение органов местного самоуправления, поэтому именно от них во многом зависит успешная реализация данной программы.

Не смотря на, казалось бы, приемлемые условия социальной ипотеки, она остается доступной лишь для узкого круга граждан. Существуют и противники выделения «социальной ипотеки», считающие ее лишь проблемой рынка недвижимости. Их мнение основано на том, что социальная ипотека направлена на слом всех действующих рыночных механизмов и по сути является не ипотекой, а приобретением жилья в рассрочку, когда реальная стоимость жилья, процентная ставка по выдаваемому кредиту искусственно занижаются, а бюджетные средства направлены на погашение разницы.